Que faire si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque?

Sources: journaldemontreal.com
Branle-bas de combat dans l’univers des prêts hypothécaires, les détenteurs de prêt à taux variable avec remboursement fixe sont touchés.

À la suite des hausses successives du taux d’intérêt, les mensualités de ces prêts ne couvrent plus les intérêts, alors qu’en plus de ceux-ci, elles devraient payer une partie du capital emprunté. Ce point de bascule est appelé le taux de déclenchement. Les institutions financières contactent les emprunteurs afin qu’ils remédient à la situation. Que faire?

Pas de panique! Il existe plusieurs options pour vous tirer d’embarras, le temps que la tempête se calme. En voici quelques-unes.

Allonger la période d’amortissement

L’amortissement sur une plus longue période permet de diminuer les mensualités. Par exemple, pour un prêt de 200 000 $ avec un amortissement restant de 15 ans avec un terme de 5 ans à un taux de 6 %, les mensualités sont de 1679 $. En prolongeant l’amortissement sur 25 ans, elles diminuent à 1279 $. Une différence de 4800 $ par année.

Bien sûr, à long terme, vous paierez plus d’intérêt. Mais vous aurez la possibilité de rajuster l’amortissement au prochain renouvellement, une fois que la situation sera revenue à la normale.

Si votre prêt est déjà amorti sur 25 ans, prenez note que ce n’est pas toutes les institutions financières qui accepteront de le porter à 30 ans et encore moins de le prolonger davantage.

Choisir un taux fixe

Autre possibilité, abandonnez le taux variable et optez pour un taux fixe. Nous savons tous que le taux variable est profitable à long terme. Cependant, peut-être faut-il songer à y renoncer pour un certain temps. Encore là, vous pourrez revoir la situation au prochain renouvellement. D’ici là, un taux fixe vous procurera un peu de sécurité.

Choisir un taux et un remboursement variables 

En ne plafonnant pas votre remboursement, vous serez en mesure d’absorber les modulations du taux d’intérêt. Les adeptes inconditionnels du taux variable choisiront cette option. Les données empiriques sur les avantages des taux variables leur donnent raison.

Effectuer un remboursement anticipé

Généralement, les institutions financières déterminent à l’avance dans l’acte de prêt hypothécaire le cadre dans lequel vous pouvez effectuer un remboursement anticipé. Vous diminuerez ainsi le capital emprunté.

Par exemple, concernant un prêt de 200 000 $ amorti sur 25 ans et un terme de 5 ans à un taux de 6 %, supposons qu’après deux ans, soit à la 24e mensualité, vous accélérez le remboursement en ajoutant 200 $ par mois pour les trois dernières années du terme. Ainsi, lorsque celui-ci sera écoulé, vous aurez économisé 697 $ en intérêt.

Autre possibilité, à compter de la 24e mensualité, vous ajoutez un versement ponctuel de 5000 $ par année aux mensualités. Le terme écoulé, vous aurez économisé 1902 $. 

En conclusion

Nous traversons actuellement une période de turbulence en ce qui a trait aux taux d’intérêt, qui nous oblige à revoir certaines priorités. Dans ce genre de situation, il convient de conserver son calme et de ne pas prendre de décision hâtive. Commencez par analyser votre situation à tête reposée. Quels sont vos projets à court terme? Pouvez-vous reporter certaines dépenses? Une planification financière vous aidera à trouver des solutions.

Conseils

• Soyez proactifs! Présentez une proposition qui vous convient à l’institution financière. Il y a de fortes chances qu’une offre raisonnable soit acceptée.
• Demander l’aide d’un proche pour vous aider à traverser cette période difficile.
• Consultez un conseiller financier qui vous aidera à planifier vos finances. Dans les institutions financières, c’est gratuit.

Source: journaldemontreal.com