Source: centris.ca
Bien que l’assurance habitation ne soit pas une obligation au Québec, elle s’avère très utile en cas de sinistre.Saviez-vous qu’en tant que locataire, si les logements à proximité subissent des dégâts par votre faute, vous en serez responsable? Malheureusement, beaucoup de locataires ne le savent pas et sont sans assurance habitation. En 2017, près de 40 % des locataires n’avaient pas d’assurance. Que vous soyez locataire ou en recherche d’un logement, il est essentiel de comprendre l’importance d’être bien couvert.

Qu’est-ce qu’une assurance habitation pour appartement?
L’assurance habitation pour appartement, ou assurance pour locataire, couvre le remplacement de vos biens en cas de vol ou sinistre. Elle prend également en charge les frais de relocation si votre logement devient inhabitable. De plus, elle inclut une protection responsabilité, couvrant les cas de dommages corporels ou matériels causés involontairement à une personne qui ne vit pas sous votre toit.

Est-ce que l’assurance appartement est obligatoire?
Au Québec, l’assurance habitation n’est pas une obligation, mais il serait peu judicieux de s’en passer. Plusieurs croient qu’en louant un logement, l’assurance du propriétaire de l’immeuble va les protéger. Détrompez-vous! Le locataire est responsable des dégâts causés par sa faute. Par exemple, si vous oubliez un robinet ouvert avant d’aller travailler et que l’appartement du voisin du dessous se transforme en piscine, vous êtes responsable des dégâts dans votre appartement… et dans le sien! Ou encore, si un invité vient dîner, se prend les pieds dans un tapis et se blesse, vous êtes responsable des blessures qui en découlent et l’assurance servira à l’indemniser. Si celui-ci décide de vous poursuivre, l’assurance pourra même couvrir les frais engendrés pour votre défense. C’est donc une erreur qui pourrait vous coûter très cher, bien plus qu’une prime mensuelle!

L’assurance du propriétaire est différente de celle du locataire : elle couvre principalement le bâtiment, la structure de l’immeuble et parfois les équipements communs, comme l’ascenseur. Les deux assurances sont tout aussi importantes l’une que l’autre et, surtout, elles sont complémentaires pour garantir une protection complète.

Qu’est-ce qu’une assurance pour locataire couvre précisément?
Un contrat d’assurance comporte des limites ainsi que des exclusions et vous devez les connaître. Voici ce qui est normalement couvert par la plupart des assurances locataires sur le marché et ce qui est exclus :

Ce tableau présente un résumé général des couvertures de base et des exclusions possibles, mais les détails peuvent varier d’un assureur à l’autre. Il est donc important de bien vérifier les termes spécifiques de votre contrat et les limites de couverture pour chaque catégorie. Il est également possible de souscrire une protection additionnelle selon vos besoins.

Qu’en est-il des biens volés dans votre voiture ou ailleurs qu’à votre logement?
Votre ordinateur portatif ou vos autres biens volés à l’intérieur ou à l’extérieur de la voiture sont généralement couverts, même si celle-ci n’est pas stationnée chez vous. Advenant le vol de votre voiture, vous serez protégé par votre assurance automobile.

Si votre vélo a été volé ou endommagé, même s’il est à un autre endroit qu’à votre logement, celui-ci est couvert par l’assurance habitation, jusqu’à une certaine limite.

Qu’en est-il d’une perte de nourriture due à une panne d’électricité?
Si vous avez perdu les aliments dans votre réfrigérateur ou congélateur à cause d’une panne d’électricité, l’assurance habitation peut vous indemniser sous certaines conditions.

Qu’en est-il du vol des effets personnels d’un enfant, d’un parent ou d’une personne à charge?
Le vol des biens personnels d’une personne à charge est généralement couvert par votre assurance habitation, jusqu’à une limite déterminée au contrat. Ils seront également couverts si cette personne habite dans un établissement de soins. Les effets personnels qu’une personne à charge apporte à l’école, à la garderie ou à sa résidence étudiante sont également couverts.

Qu’en est-il du vol des biens d’une entreprise à domicile?
Notez qu’un contrat d’assurance habitation standard pourrait ne pas couvrir le vol des biens ou des équipements d’une entreprise à domicile.

Quel est le prix moyen d’une assurance habitation pour un logement?
Le prix moyen, ou la prime, pour une assurance habitation est variable selon vos besoins.

Qu’est-ce qu’une prime? C’est l’argent que vous payez pour maintenir une assurance. Habituellement, la fréquence de paiement est mensuelle, mais elle pourrait aussi être trimestrielle ou annuelle.

En 2022, le prix moyen d’une prime d’assurance locataire était de 327 $ par année ou 29 $ par mois. Bien entendu, ce montant est relatif à vos besoins. Vous pourriez souscrire une assurance pour seulement 15 $ par mois.

Ce qui influence le prix d’une assurance habitation
Le montant de la prime d’assurance est influencé par plusieurs facteurs, notamment :

• L’emplacement du logement
• Le nombre d’appartements dans l’immeuble
• Si le propriétaire habite l’immeuble ou non
• L’étage où est situé votre logement
• Si vous avez un chauffage d’appoint ou non
• La valeur totale de vos biens et le montant d’assurance désiré pour leur protection
• La présence d’un commerce dans l’immeuble et le type de commerce

Ce que vous pouvez faire pour économiser sur votre assurance habitation
Afin de maximiser les économies pour votre assurance, il y a plusieurs astuces :

• Vous avez une voiture? Combiner l’assurance habitation à celle pour votre voiture peut vous faire économiser.
• Lors d’une réclamation, vous aurez à payer une franchise, disons 500 $. S’il y a un dégât d’eau, vous devrez payer cette franchise et l’assureur assumera les frais de nettoyage, de réparation et autres. Si vous pouvez vous le permettre et augmenter le montant de la franchise, la prime sera moins élevée.
• Évaluez vos différentes protections, sont-elles toutes nécessaires? Discutez-en avec votre courtier d’assurance.
• Membre d’une association, fraîchement diplômé ou étudiant? Vous pourriez avoir droit à un rabais offert par votre établissement d’enseignement ou votre ordre professionnel. Informez-vous auprès de ces organisations.
• Comparer plusieurs soumissions peut vous faire économiser gros, et ce, chaque année. Magasinez votre assurance et faites la comparaison avec au moins trois différentes soumissions.
• L’installation d’un système d’alarme ou de prévention de dégât d’eau peut faire une différence.
• Le dernier point et non le moindre : si, par chance vous n’avez jamais eu de réclamation, mentionnez-le lors des soumissions.

 Comment bien choisir son assurance habitation locataire?
Savoir comment choisir son assurance est important. Vous pourrez ainsi obtenir une couverture adaptée. La première étape consiste à évaluer vos besoins : vous êtes locataire, votre assurance sera donc conforme à votre situation.

Pour la deuxième étape, vous devrez effectuer un inventaire de vos biens. Dressez-en la liste avec le plus de détails (marque, modèle, numéro de série si possible) et indiquez la valeur de chaque objet. Une image vaut mille mots : prenez-les en photo! Cette étape permet de connaître la valeur totale de vos biens et permettra à l’assureur d’établir une protection (de base ou tous risques) qui vous convient.

Comme pour tous les services, magasiner votre assurance habitation vous permettra d’obtenir le meilleur prix.

Qu’est-ce qui doit être déclaré à l’assureur?
Vous vous demandez quoi déclarer dans votre assurance habitation? Eh bien, l’honnêteté est payante dans de nombreux domaines, surtout en ce qui concerne vos assurances. Par exemple, mentir sur le fait d’être fumeur pourrait vous coûter cher si un incendie se déclare. Si vous pensez économiser sur votre prime en oubliant de mentionner des détails d’importance à votre assureur, sachez qu’en cas de sinistre, celui-ci pourrait refuser de vous indemniser.

L’assureur vous pose une question à laquelle vous ne connaissez pas la réponse? Mieux vaut dire que vous ne le savez pas plutôt que de communiquer une information erronée.

Comment modifier, renouveler ou mettre fin à son contrat?
Il est important d’aviser votre assureur pour tous changements notables, tels que l’acquisition d’un objet de grande valeur ou d’un animal de compagnie, mais également si une nouvelle personne vient habiter avec vous. Ainsi, votre protection sera optimale.

L’assurance habitation ne se renouvelle pas nécessairement de façon automatique. Cela dépend de la compagnie choisie. Souvent, mais pas toujours, votre assureur envoie un avis 30 jours avant la fin de votre contrat. Pour vous assurer d’être encore sous protection, notez la date d’échéance dans votre agenda et avisez-le si vous souhaitez annuler l’assurance habitation ou la renouveler.

Pour résilier un contrat d’assurance habitation avant la fin de celui-ci, vous devez en aviser l’assureur par écrit. Notez que plus la date de fin est éloignée, plus la pénalité sera grande. Vous pouvez aussi demander à votre nouvel assureur de commencer le contrat à la fin du précédent. Si vous avez contracté votre assurance en ligne, vous bénéficiez de 10 jours pour annuler le contrat sans pénalité, sauf dans certains cas.

Comment faire une réclamation?
Les étapes sont nombreuses lors d’un sinistre. Que vous soyez victime d’un incendie, d’un dégât d’eau ou même d’un vol, la notion la plus importante lors d’une réclamation est la vitesse à laquelle vous allez prévenir votre assureur. Dès que vous découvrez le sinistre, contactez-le avec, si possible, votre numéro de contrat d’assurance en main et expliquez au mieux ce qu’il s’est produit.

Dans le cas d’un dégât d’eau, prenez quand même le temps de limiter les dommages avant l’appel, sans non plus compromettre votre sécurité ou celle de vos proches. Documentez également le sinistre à l’aide de photos et de vidéos, ces informations seront très utiles pour votre dossier de réclamation. Ne faites aucune réparation sans l’accord de l’assureur, mais vous pouvez autoriser les travaux d’urgence en fonction de votre contrat.

L’assureur va désigner un expert en sinistre responsable de votre dossier. Celui-ci vous guidera à travers la réclamation ainsi que les travaux et pourra vérifier l’étendue de vos protections.

D’ailleurs, c’est cet expert qui identifiera la cause du sinistre, constatera les dommages et validera votre déclaration. Les dommages seront ensuite estimés et une décision sera prise quant à l’indemnité que l’assureur vous versera. À noter que la somme versée peut être différente de celle au contrat. C’est l’expert qui analyse et décide du montant alloué à l’achat de nouveaux biens et meubles. Quoi qu’il en soit, il a l’obligation de vous expliquer les raisons de ses décisions.

Habituellement, le délai pour une réclamation d’assurance habitation est de 60 jours.

L’assurance habitation pour locataire démystifiée
Même si l’assurance habitation n’est pas une obligation au Québec, vous avez pu constater au fil de votre lecture qu’elle est très utile en cas de sinistre, de vol ou de vandalisme. Si vous êtes à la recherche de votre prochain logement, vous pourriez le dénicher en effectuant un survol de ceux qui sont disponibles sur Centris.ca. Bonne recherche!

Foire aux questions
1. Est-ce que l’assureur peut refuser de payer?

Oui, il y a certaines exclusions au contrat qui pourraient ne pas être couvertes lors d’un sinistre. Un assureur peut aussi refuser de vous indemniser si vos engagements de paiements sont non respectés, si un évènement a volontairement été provoqué ou si vous avez fait une fausse déclaration.

2. Est-ce que le renouvellement d’assurance est automatique?

Le renouvellement de l’assurance habitation n’est pas nécessairement automatique. Afin de conserver votre protection, vous devrez la renouveler ou en magasiner une nouvelle qui commencera à la fin de la précédente. Assurez-vous d’être toujours protégé en notant bien la fin de votre engagement.

3. Si je suis en colocation, est-ce qu’une seule assurance suffit?

Oui, une seule assurance suffit, mais tous les noms des occupants du logement doivent être sur le contrat d’assurance habitation pour que vous soyez tous protégés en cas de sinistre.

Source: centris.ca

Source: centris.ca

Au Québec, la présence de pyrite et de pyrrhotite peut causer des dommages importants aux bâtiments, surtout ceux construits il y a 40 à 50 ans. Comment savoir si une propriété est à risque? Quels tests peuvent détecter la pyrite dans une maison? Quelles sont les mesures à prendre? Que vous soyez acheteur, propriétaire ou vendeur, cet article vous donnera des conseils utiles sur la pyrite en vue de protéger votre santé et votre investissement immobilier.

Qu’est-ce que la pyrite et comment se forme-t-elle?
Selon la Régie du bâtiment du Québec, la pyrite est un minéral présent dans le remblai utilisé lors de la construction d’une maison. En présence d’humidité et d’oxygène, cette roche sédimentaire subit une réaction chimique, formant de l’acide sulfurique et parfois du gypse. Ce dernier, en cristallisant, fait éclater la pierre, ce qui provoque un gonflement du remblai.

Avec le temps, la pression fait craquer et effriter le béton, notamment sous les dalles des garages et des sous-sols. La pyrite abîme les fondations et peut causer des dommages intérieurs aux éléments porteurs et aux revêtements de sol. Ce phénomène évolue lentement et devient visible après environ 10 ans. C’est pourquoi les maisons âgées de 40 à 50 ans sont les plus touchées.

La pyrrhotite, quant à elle, est un minéral de sulfure de fer dont la couleur varie du jaune-bronze au noir. Elle peut endommager le béton en provoquant des fissures lorsqu’elle est présente sous forme de lamelles.

Quelles sont les conséquences de la pyrite?
La présence de pyrite ou de pyrrhotite peut entraîner des détériorations importantes, comme des fissures, un soulèvement du béton et, à long terme, des dommages structurels. Ces problèmes peuvent engendrer une dépréciation de la valeur marchande d’une propriété et compliquer l’accès au financement hypothécaire, dissuadant ainsi les acheteurs potentiels. Les institutions financières peuvent également être réticentes à accorder un prêt pour un bâtiment affecté, et les compagnies d’assurance peuvent refuser de couvrir les dommages liés à la pyrite.

Avant toute transaction immobilière, il est essentiel de bien s’informer sur les tests permettant de détecter la pyrite et d’en comprendre les coûts. En présence de pyrite confirmée, il est recommandé de régler les problèmes de fondation le plus tôt possible, ce qui évitera des négociations difficiles. De plus, sachez que toute information connue sur la présence de pyrite dans une maison doit être inscrite dans la déclaration du vendeur.

Quelles sont les zones et les villes à risque?
De nombreuses études ont permis d’identifier certains facteurs communs aux propriétés touchées par la pyrite. Deux d’entre eux se démarquent particulièrement :

1.  L’année de construction

Les propriétés construites dans les années 1980 sont les plus touchées, mais des cas ont été observés avant 1970 et après 1998.

2.  La provenance des matériaux

Certaines zones à risque sont plus touchées que d’autres. Sur la Rive-Sud de Montréal, on peut citer les régions allant de Châteauguay à Varennes, en passant par le fleuve Saint-Laurent jusqu’à la rivière Richelieu, sans oublier l’est de l’île, y compris Rivière-des-Prairies, Pointe-aux-Trembles, Repentigny, ainsi que l’ouest de l’île, comprenant Lachine, Dorval, Dollard-des-Ormeaux, Pointe-Claire, Kirkland, Pierrefonds-Roxboro, Beaconsfield. Toutefois, c’est en Montérégie que le problème est le plus répandu, en raison de la présence de carrières ayant fourni des remblais contenant de la pyrite.

Des classifications ont été établies pour évaluer le niveau de risque associé aux villes et aux quartiers québécois les plus à risque selon un indice pétrographique de potentiel de gonflement (IPPG).

Si vous envisagez d’acheter une maison qui correspond à ces critères, demandez qu’un test de pyrite soit effectué lors de l’inspection préachat. Une simple inspection visuelle n’est pas suffisante pour détecter la présence de pyrite. Il est conseillé de procéder à des évaluations des matériaux de remblai, de la dalle et du sol. Le coût moyen se situe autour de 350 $ et est généralement à la charge du vendeur.

Quels sont les indices généraux de la présence de pyrite dans une maison?
Voici quelques indices qui peuvent indiquer la présence de pyrite dans une maison :

• Réaction de sulfatation : une action progressive qui affaiblit le béton.
• Niveau d’humidité élevé dans le sous-sol : une conséquence occasionnée par des fissures dans le béton.
• Poussière blanche autour des fissures : un signe de cristallisation du sulfate.
• Portes qui coincent : une légère déformation des structures peut en être responsable.
• Fissures dans les murs de fondation : un indice d’une pression sur le béton.
• Planchers qui se dénivellent : un effet du gonflement du remblai ou d’un affaissement de la dalle de la maison.

Acheteurs : pourquoi faire un test de pyrite avant d’acheter?
Avant de signer une promesse d’achat, posez des questions lors de la visite pour identifier les indices de problèmes potentiels liés à la pyrite. Une analyse approfondie du remblai peut vous aider à prendre une décision éclairée.

Lors d’une transaction immobilière, l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec (OACIQ) recommande aux courtiers de faire appel à des laboratoires suivant la méthodologie CTQ M-200. Le test de pyrite n’est pas obligatoire, mais c’est la seule méthode reconnue pour inspecter les éléments concernés et analyser les remblais.

Vendeurs : comment détecter la pyrite dans sa maison?
Les dommages causés par la pyrite apparaissent progressivement, avec des mouvements estimés entre 1 et 5 mm par année. Après quelques années, la réaction s’arrête, mais il est parfois difficile de déceler le problème à ses débuts et d’évaluer les répercussions sur la qualité de vie.

Si vous suspectez la présence de pyrite dans votre maison, suivez ces étapes :

• Faites l’inventaire des fissures visibles.
• Mesurez et photographiez régulièrement les fissures.
• Ajoutez des repères pour mieux observer leur progression.
• Notez la date, la température intérieure et extérieure à chaque observation.

Si les fissures s’élargissent rapidement, il est recommandé de réaliser un test de pyrite auprès d’un laboratoire spécialisé. Les experts procéderont d’abord à un relevé des dommages apparents, puis effectueront un prélèvement d’échantillons de la dalle et du remblai. Ces échantillons seront ensuite soumis à des analyses pour déceler la présence et la concentration de pyrite.

Comment enlever la pyrite?
Aucun procédé ne permet de neutraliser l’oxydation du minéral. Pour éliminer la pyrite, il faut retirer la dalle de béton, creuser le remblai contaminé jusqu’à la semelle des fondations et couler une nouvelle dalle avec du remblai certifié « DB ».

Avant de commencer les travaux, évaluez l’étendue des dommages. Le gonflement du remblai est un processus chimique qui s’arrête après un certain temps, il n’est donc pas toujours nécessaire de procéder à une excavation. Cette solution est durable, mais représente un investissement important.

Combien coûte le retrait de la pyrite?
Le prix pour enlever la pyrite varie selon l’ampleur des tâches et la quantité de remblai à retirer. En moyenne, les travaux durent d’une à quatre semaines. Un sous-sol entier est plus coûteux à traiter qu’un garage en raison de l’excavation et du remblai nécessaires.

Si vous envisagez ces travaux, il est essentiel de bien choisir votre entrepreneur en rénovation.Que ce soit pour établir un budget ou organiser les différentes étapes de votre projet, consultez notre Guide complet sur la rénovation de maison afin de mieux planifier vos travaux.

Programmes d’aide, subventions et garanties
Si vous êtes confronté à un problème de pyrite ou de pyrrhotite, vérifiez si vous êtes couvert par le Plan de garantie des bâtiments résidentiels neufs. Attention! Celle-ci expire cinq ans après la réception de votre maison ou de votre copropriété.

Les programmes d’aide à la rénovation RénoRégion ou RénoClimat pourraient également vous aider. Informez-vous aussi auprès de votre ville pour savoir s’ils offrent une aide financière pour les propriétaires touchés.

Concernant la pyrrhotite, le gouvernement du Québec soutient les propriétaires de bâtiments résidentiels grâce au Programme Pyrrhotite. Ce programme couvre 75 % des frais admissibles reconnus, jusqu’à concurrence de :

• 75 000 $ si le bâtiment n’est pas couvert par le Plan de garantie des bâtiments résidentiels neufs.
• 15 000 $ si le bâtiment est couvert par le Plan de garantie des bâtiments résidentiels neufs, mais que les travaux de remise en état des pièces situées au sous-sol ne sont pas couverts par ce plan.

Travailler avec un courtier pour plus de protection
Faire appel à un courtier immobilier pour acheter ou vendre une maison en zone à risque de pyrite offre une protection supplémentaire. Comme l’exige l’OACIQ, les courtiers doivent informer leurs clients des risques liés à la pyrite et des conséquences potentielles, en plus de leur recommander les bonnes actions à entreprendre. Ils doivent aussi divulguer toute information connue sur la présence de pyrite, même si aucun problème n’est visible.

Si un doute subsiste, le courtier peut recommander une analyse pour confirmer la présence de pyrite. Si des traces sont confirmées, des correctifs devront être apportés ou le prix de vente ajusté. Il veillera aussi à ce que l’acheteur obtienne le rapport d’expertise, quels que soient ses résultats.

Enfin, le courtier pourrait suggérer d’inclure une condition d’expertise dans l’offre d’achat. Toutefois, il ne peut pas ajouter une clause précisant un seuil permettant à l’acheteur de se désister, car il n’a pas l’autorité pour le faire et cette donnée est insuffisante pour évaluer les risques.

Vendre ou acheter une maison avec de la pyrite : il existe des solutions!
La pyrite, surtout présente dans certaines maisons âgées de 40 à 50 ans, peut endommager les fondations et diminuer la valeur d’une propriété. Heureusement, il existe des solutions pour prévenir et corriger ce problème. Que vous soyez propriétaire, acheteur ou vendeur, il est crucial de s’informer, de tester et d’agir rapidement en cas de détection.

À la recherche d’une nouvelle propriété? Faites équipe avec un courtier immobilier pour vous guider et éviter les désagréments liés à la pyrite ou à la pyrrhotite. Il saura identifier les signes à surveiller et vous aider à faire un choix éclairé.

Foire aux questions
1. La pyrite est-elle dangereuse pour la santé?

Selon le Département de santé publique de la Montérégie, la pyrite ne produit qu’une petite quantité d’acide sulfurique. Bien qu’elle soit inoffensive, elle peut causer des fissures dans les sous-sols, ce qui augmente l’humidité. Les moisissures se développent alors, ce qui affecte la qualité de l’air. Il est donc important de rester vigilant.

2. La pyrite est-elle un vice caché?

Pour que la pyrite soit considérée comme un vice caché, elle doit être inconnue de l’acheteur lors de la transaction. De plus, sa présence doit être antérieure à l’achat et avoir causé des dommages à la propriété. Si de la pyrite est détectée, mais qu’aucun dommage – comme des fissures – n’est apparu, le vendeur pourrait ne pas être tenu de rembourser l’acheteur.

3. L’inspection de maison comprend-elle un test pour la pyrite?

L’inspecteur en bâtiment ne prélève pas d’échantillons ni n’effectue d’analyse en laboratoire, ce qui doit être fait par des spécialistes.

Source: centris.ca